В подавляющем большинстве случаев приобретение полного полиса КАСКО при покупке автомобиля в кредит является обязательным, так как до выплаты суммы кредита банку транспортное средство является непосредственно предметом залога. Стоимость страхового полиса в этом случае чаще всего возрастает, и список тех компаний, в которые вы можете обратиться, ограничен.
В настоящее время только два банка не требуют оформления полиса при подобной покупке — это «Русский стандарт» и Финэкобанк. Однако вопрос о выгоде такого варианта спорный, поскольку ссуда в этом случае обходится очень дорого. Остальные банки, при предоставлении кредита на покупку машины, ограничивают список страховых компаний теми, с которыми банк сотрудничает. Это условие может не действовать только в отношении очень узкого круга vip-клиентов банка, если сумма кредита превышает 50 000-75 000 долларов.
Разница в стоимости страховых полисов при «чистой» покупке или покупке в кредит объясняется тем, что чаще всего банки при расчете «кредитного» полиса используют упрощенную систему, в которой не учитывают некоторые параметры, такие, как возраст владельца автомобиля или его водительский стаж, или условия хранения транспортного средства в ночное время. Это делает страховой полис более простым в оформлении и усредняет многие коэффициенты. Средняя стоимость такой страховки составляет около 10%. Эта цифра выше подавляющего большинства оформленных с поправочными коэффициентами полисов, однако существует и такая категория водителей, которые немного выигрывают от применения такой системы. Например, если вам всего 18 лет, и вы не имеете водительского стажа и охраняемого места для ночного хранения автомобиля, то стандартный КАСКО для вас будет стоить около 12% от стоимости машины.
При выборе места страхования учитывайте также, что некоторые компании применяют не усредненную систему расчета стоимости полиса для купленной в кредит машины, а максимальную.
Особенностью страхования машины, владелец которой выплачивает за нее кредит, является то, что при наступлении такого страхового случая, при котором автомобиль не будет подлежать восстановлению, выгодоприобретателем с точки зрения страховой компании будет являться банк, а не владелец транспортного средства. Другими словами, выплата по страховому полису погасит вашу задолженность банку. Однако по закону вы можете получить те средства, которые останутся после выплаты основного долга и процентов за время пользования ссудой. При оформлении полиса проследите, чтобы соответствующий пункт был прописан отчетливо, так как банк, которому невыгодно такое «досрочное погашение кредита», при котором он лишается процентов за часть времени пользования ссудой, часто пытается забрать проценты за весь оговоренный срок.
Выгодной процедурой, снижающей выплаты заемщика по кредиту, является включение стоимости полиса в сумму займа. Недостатком такой схемы можно назвать то, что вы не сможете воспользоваться вариантом получения кредита без первоначального взноса. Приблизительно 10% от стоимости автомобиля в любом случае придется заплатить — или в виде десятипроцентного первоначального взноса, или в виде оплаты страховки из собственных, не относящихся к сумме кредита, средств, что составит соизмеримую сумму. Единственный банк, в котором действительно можно оформить покупку без внесения какой-либо части суммы — это Финэкобанк, однако, как уже было указано, проценты по ссуде будут высоки и максимальный заем составит 250 000 рублей.
Еще один момент, о котором нужно помнить при оформлении покупки машины в кредит — это то, что страховать транспортное средство потребуется ежегодно, а в сумму кредита может войти только стоимость страхового полиса за первый год. Последующие действия со страховкой владелец транспортного средства должен будет оплачивать самостоятельно. На данный момент появляются только анонсы программы «Русского стандарта», которая будет включать в себя стоимость страховки за три года.
Важным моментом является то, на какой адрес страховая компания направляет денежные средства для покрытия расходов вследствие незначительных аварий, когда речь о возмещении полной стоимости автомобиля не идет. Чаще всего ущерб возмещается непосредственно собственнику, и банк не имеет отношения к этому процессу. Но может случиться и так, что страховая компания перечислит необходимые средства на банковский счет заемщика, а банк направит их на погашение кредита. Будьте готовы к тому, что в такой ситуации вам придется оплачивать ремонт автомобиля из своих собственных, не имеющих отношения к кредиту, средств. Чтобы этого избежать, необходимо внимательно прописывать в договоре при его заключении условия выплат в подобных случаях.
Немаловажным является в приобретении страхового полиса при покупке машины в кредит вопрос о моменте вступления его в силу. Другими словами, обязательства страховой компании должны наступать не с момента поступления денег на ее счет, а с момента выдачи полиса. Проявив внимание к этому пункту, вы обезопасите себя от неприятностей, связанных с периодом, в течение которого деньги будут переходить с банковского счета на счет страховой компании, а ваша машина тем временем будет считаться незастрахованной. Только точно указав момент наступления ответственности страховщика, вы уедете из салона на защищенном от превратностей судьбы автомобиле. Кроме того, имейте в виду, что ответственность страховой компании до момента регистрации машины в ГИБДД может быть договором ограничена по риску «угон». |
